Apakah yang patut anda utamakan apabila anda bercadang untuk menyertai insurans/takaful perubatan? Apakah itu pengecualian dan hal-hal lain yang berkenaan dengan perlindungan perubatan? (English version)


Apakah yang dilindungi dalam pelan takaful/insurans perubatan?

Hospitalisasi & Pembedahan

Perlindungan merangkumi bayaran hospital dan doktor untuk pesakit yang diwadkan untuk minimum 12 jam. Ia juga merangkumi kemalangan yang ditetapkan dan khidmat pembedahan apabila tiada kemasukan wad.

  • Khidmat bilik dan penginapan (“Room and Board”)
  • Unit rawatan rapi
  • Khidmat pembedahan
  • Bayaran pembiusan
  • Ujian diagnostik pra hospital
  • Konsultasi pakar pra hospital
  • Prosedur harian
  • Lawatan doktor ketika di hospital
  • Rawatan susulan
  • Khidmat kecemasan pesakit luar
  • Khidmat ambulans
  • Khidmat kecemasan perubatan pesakit luar
  • Elaun tunai harian di hospital kerajaan
  • Bayaran balik laporan perubatan
  • Rawatan kanser, kegagalan buah pinggang (i.e dialisis) pesakit luar

Manfaat tambahan

Nota : bergantung kepada syarikat insurans dan jenis pelan perubatan

  • Bantuan pengangkutan kecemasan domestik dan luar negara
  • Khidmat pakar eksekutif/konsultasi tambahan
  • Program bantuan kenderaan

Mengapakah perlindungan perubatan penting untuk anda?

Secara idealistik, insurans perubatan sepatutnya berharga murah dan melindungi situasi luar jangkaan yang menelan kos tinggi. Antara kos tinggi yang dilindungi adalah hospitalisasi dan pembedahan.

Amnya, situasi di mana kita terlantar di hospital susah untuk dibayangkan namun realitinya sangat berbeza dan malang boleh menimpa sesiapa di mana sahaja.

Untuk syarikat insurans/takaful, perlindungan perubatan menelan kos yang tinggi dan sesetengah syarikat insurans memutuskan untuk tidak meneruskan perlindungan ini disebabkan kerugian atau keuntungan yang tidak memadai.

Bagaimana dengan alternatif lain?

Jawapannya; ya. Ada alternatif lain iaitu hospital kerajaan yang jauh lebih murah berbanding dengan swasta dan kebelakangan ini, program Servis Bayaran Penuh Pesakit (“Full Paying Patient Services”) di hospital kerajaan terpilih.

Namun, kesesakan, masa tunggu yang lama dan kelainan dari segi servis berbanding swasta juga perlu diambil kira.

Apa yang patut diambil kira untuk insurans perubatan?

Terdapat dua pilihan utama bagi insurans perubatan.

  • Insurans perubatan tunggal (“standalone medical insurance”) yang hanya melindungi kos perubatan/hospitalisasi dan pembedahan.
  • Rider perubatan di mana pelan perubatan disertai dengan pelan asas seperti polisi hayat.

Insurans perubatan tunggal

Kebaikan:

  • Murah (untuk umur yang muda)

Keburukan

  • Kos akan meningkat dengan umur
  • Kebiasaannya, had tahunan dan had seumur hidup yang rendah

Rider perubatan

Kebaikan

  • Perlindungan yang tinggi untuk had tahunan dan had seumur hidup
  • Fleksibel untuk penambahbaikan dan manfaat yang lebih komprehensif
  • Nilai caruman selalunya kekal sepanjang hayat

Keburukan

  • Lebih mahal berbanding insurans perubatan tunggal

Perkara utama yang perlu dilihat untuk insurans perubatan

  • Bilik dan Penginapan (“Room and Board”)
    • Berapakah harga maksimum bilik dan penginapan jika diwadkan atau di unit rawatan rapi (ICU)?
    • Berapakah had maksimum yang dilindungi dalam setahun untuk penginapan dan unit rawatan rapi (ICU)? (Selalunya 90 ke 180 hari bergantung kepada operator)
    • Cadangan : sekurang-kurangnya 150 hari perlindungan penginapan dan ICU
    • Berapakah kadar bilik hospital di Malaysia?
  • Had tahunan : Perlindungan maksimum yang boleh dituntut dalam setahun (dibaharui setiap tahun)
    • Cadangan : minima RM 70 000 kerana penghospitalan boleh mencecah sebanyak jumlah tersebut dalam satu resit (ataupun lebih tinggi)
  • Had seumur hidup : Perlindungan maksimum yang boleh dituntut seumur hidup
    • Cadangan : minimum RM 700 000 jumlah keseluruhan iaitu 10 kali ganda had tahunan
    • Optimum : Jika mampu, carilah pelan yang menawarkan pelan tanpa had (“unlimited”) untuk mengatasi inflasi perubatan (15% setahun di Malaysia, 10% setahun purata dunia!)
  • Umur had perlindungan; bergantung kepada operator biasanya daripada 60 tahun hingga 99 tahun
  • Ko-insurans/deduktibel : menunjukkan sama ada anda perlu membayar peratusan atau sebahagian dari Kos perubatan (rujuk FAQ untuk perterangan lanjut)
    • Ko-insurans tertakluk kepada kos hospital, pembedahan, rawatan, kos kanser pesakit luar, rawatan dialisis dan penambahbaikan bilik (“room upgrade”)
    • Ko-insurans tidak merangkumi kos bilik semasa dan unit rawatan rapi
      e.g 10% dengan had maksimum RM 500 ataupun 20% jikalau melebihi RM 100 000
    • Pelan ko-insurans/deduktibel adalah lebih murah namun anda perlu mengeluarkan wang apabila diwadkan
    • Cadangan : Untuk yang berumur bawah 40 tahun, disarankan untuk mengambil pelan perubatan yang tidak mempunyai ko-insurans dan hanya perlu membayar lebih untuk pelan yang lebih komprehensif
  • Had rawatan kanser dan dialisis buah pinggang : Rawatan kebiasannya berterusan dan mahal
    • Cadangan : tiada had dengan tiada bayaran tambahan dikenakan

 

Pengecualian

Apa yang TIDAK dilindungi dalam insurans perubatan

  • Sakit sedia ada
  • Penyakit tertentu di dalam tempoh 120 hari polisi diaktifkan
  • Darah tinggi, kencing manis, penyakit/komplikasi melibatkan jantung (kardiovaskular)
  • Tumor, kanser, apa-apa jenis ketumbuhan/polip
  • Semua penyakit/komplikasi berkaitan dengan hidung, telinga dan tekak
  • Hernia, buasir dan sewaktu dengannya
  • Penyakit/Komplikasi berkaitan alat kelamin i.e endometriosis
  • Penyakit/Komplikasi berkaitan tulang belakang dan lutut
  • Komplikasi fizikal dan medikal sebelum tempoh 30 hari, kecuali oleh sebab kemalangan
  • Khidmat dan barangan/produk yang tidak diluluskan oleh Pengamal Perubatan Berdaftar yang mempunyai kelayakan sah
  • Penghospitalan hanya untuk tujuan penyiasatan, ujian diagnostik, medical check-up ataupun rawatan pencegahan, komplikasi tidur atau dengkur, terapi hormon, pertukaran jantina dan terapi alternatif
  • Peperangan ataupun aktiviti melibatkan peperangan, kegiatan jenayah atau keganasan, tugas di dalam anggota tentera, radiasi, akibat dari rusuhan ataupun perhimpunan beramai-ramai
  • Bunuh diri, percubaan bunuh diri atau mencederakan diri dengan sengaja sementara waras atau sebaliknya.
  • Sakit jiwa, gangguan mental atau saraf, alkoholisme atau ketagihan dadah, ubat-ubatan ketika sembuh, penjagaan sanitari dan kos kejururawatan istimewa
  • Kehamilan, kelahiran anak, pengguguran, mati pucuk dan komplikasi sewaktu dengannya
  • Kecederaan akibat daripada penerbangan kecuali dari penerbangan komersial berbayar yang mempunyai jadual berkala
  • Penggunaan pendakap gigi, peralatan dan barangan prostetik
  • Rawatan gigi, pemeriksaan mata, kaca mata, pembetulan penglihatan dan pembantu pendengaran
  • Sterilisasi, kemandulan, “sunat”, penyakit kelahiran, pembedahan plastik
  • Khidmat bukan perubatan i.e radio, TV, internet
  • Rawatan perubatan jika orang yang dilindung tinggal atau bercuti di luar Malaysia lebih dari 90 hari berturut-turut

Nota: Surat pengesahan (“Guarantee Letter”) ataupun GL mungkin tidak akan dikeluarkan oleh syarikat insurans jika insurans diaktifkan kurang dalam tempih setahun diaktifkan (bermaksud anda perlu membayar bil hospital terlebih dahulu dan membuat tuntutan kemudian).

 

FAQ

Jika saya dilindungi oleh insurans syarikat di mana saya bekerja, perlukah saya memiliki pelan perubatan sendiri?

Insurans adalah untuk perlindungan merangkumi perubatan, hayat dan penyakit kritikal. Kos anda sepatutnya tidak melebihi 10% daripada pendapatan bersih.

Jadi, jika situasi kewangan membenarkan anda untuk memiliki polisi insurans, sebabnya adalah :

  • Insurans daripada syarikat mungkin tidak memadai kerana had yang rendah
  • Risiko kehilangan perlindungan apabila diberhentikan atau berpindah tempat kerja
  • Pelan perlindungan persendirian boleh dimiliki mengikut citarasa sendiri (e.g hingga 99 tahun, had tahunan perubatan

 

Bolehkah saya menuntut lebih dari 2 kad perubatan?

Tidak, anda hanya boleh menuntut dari satu kad.

Tetapi, jika kos rawatan melebihi had ataupun kad medikal telah kehabisan wang, anda boleh menggunakan kad medikal kedua.

Disarankan untuk menggunakan insurans daripada syarikat bekerja sebelum menggunakan kad medikal sendiri.

 

Apakah itu ko-insurans?

Ko-insurans adalah di mana peratusan dari jumlah kos perubatan ditanggung oleh pemilik insurans.

Ia boleh diambil kira sekiranya terdapat had maksimum bayaran yang rendah i.e RM 500/ RM 1000 dibayar oleh pemilik insurans.

e.g ko-insurans sebanyak 10% ataupun maksimum had bayaran RM 1000

  • Senario A : Jumlah kos perubatan RM 6000. Pemilik polisi perlu membayar 10%*6000 = RM 600
  • Senario B : Jumlah kos perubatan RM 15 000. Pemegang polisi perlu membayar had maksimum iaitu RM 1000
  • Senario C : Jumlah kos perubatan RM 50 000. Pemegang polisi perlu membayar had maksimum iaitu RM 1000

 

Apakah itu deduktibel?

Deduktibel adalah di mana sejumlah bayaran akan dibayar oleh pemegang polisi sebelum perlindungan diaktifkan.

Hanya sesetengah insurans mempunyai deduktibel tetapi ia boleh diambil kira sekiranya anda membayar kos perubatan sendiri dan risau sekiranya kos perubatan akan meningkat di masa akan datang.

e.g Deduktibel RM 30,000

  • Senario A : Jumlah kos perubatan RM 6,000. Jumlah perlu dibayar : RM 6,000
  • Senario B : Jumlah kos perubatan RM 15,000. Jumlah perlu dibayar : RM 15,000
  • Senario C : Jumlah kos perubatan : RM 50,000. Jumlah perlu dibayar : RM 30,000. Jumlah dibayar oleh insurans : RM 50,000 – RM 30,000 = RM 20,000

 

Adakah manfaat jagaan dan manfaat elaun hospital diperlukan dalam pelan?

Untuk kebanyakan orang, manfaat jagaan dan elaun hospital adalah tambahan yang menarik tetapi tidak semestinya diperlukan. Tiada istilah percuma terutamanya dalam insurans dan kos untuk memiliki manfaat tersebut akan dicajkan ke dalam caruman yang akan dibayar secara berterusan. Fokuskan kepada apa yang perlu dahulu sebelum beralih kepada tambahan tersebut.

 

Saya sudah mempunyai pelan perlindungan perubatan. Tetapi, baru-baru ini saya tertarik dengan pelan baru yang lebih baik (ataupun agen insurans sangat meyakinkan). Patutkah saya upgrade? Dan jika ya, bagaimana?

Kebanyakan agen akan menggunakan perkataan upgrade secara sewenang-wenangnya. Jika ianya adalah jenis pelan yang sama di bawah syarikat yang sama, ianya bukanlah upgrade.

Jika anda sudah mempunyai pelan perubatan dan ianya pelan tunggal (“standalone”), jadi jawapannya, ya. Anda patut pertimbangkan untuk kepada pelan untuk manfaat jangka masa panjang.

Sekiranya pelan perubatan adalah rider ataupun kontrak tambahan kepada pelan asas, anda disarankan untuk menyambung polisi tersebut kerana anda sudahpun membayar bayaran tambahan bagi rider perubatan selama polisi tersebut wujud. Tetapi, jika polisi lama anda tidak memuaskan, tidak menepati keperluan dan tidak dirancang dengan teliti (mungkin dari salah laku agen ataupun sikap sambil lewa pembeli sendiri), anda mungkin perlukan penambahbaikan polisi jika ianya membawa penjimatan hingga RM 50 sebulan ataupun upgrade untuk pelan yang lebih lengkap.

Terdapat tempoh di mana pelan baru and diaktifkan (“in-force”) sejajar dengan klaus penggantian polisi untuk agen insurans. Cadangan untuk anda adalah memulakan polisi baru dahulu berserta dengan polisi lama dan menamatkan polisi lama sekurang-kurangnya 12 bulan polisi baru diaktifkan.

 

Berapa lama tempoh sebelum saya dilindungi oleh insurans?

Setelah polisi sudah diaktifkan (“in-force”), secara serta-merta anda akan dilindung untuk sebab kemalangan.

Untuk penghospitalan bukan dari sebab kemalangan, tempoh menunggu biasanya 30 hari.

 

Perlukah saya membawa kad medikal bersama saya?

Kebanyakan syarikat insurans akan memberi kad medikal setelah pelan diaktifkan, namun ianya tidak diperlukan untuk proses penghospitalan. Pihak hospital sendiri akan mengesahkan identiti anda dengan IC dan akan berhubung dengan syarikat insurans untuk mengesahkan status insurans anda.

Walaubagaimanapun, tabiat membawa kad medikal dapat memberi manfaat terutamanya jika anda diwadkan dalam keadaan tidak sedar (“unconscious”) ataupun tidak dapat berkomunikasi dengan pihak hospital.

 

Kongsi dan bincang mengenai insurans perubatan.

Nota: Untuk tujuan pembelajaran. Sila semak polisi anda dan hubungi syarikat insurans untuk keterangan lanjut ataupun hubungi kami untuk sebarang pertanyaan.