保险， 你买对了吗？保险，是耳熟能详的名词，你或已拥有。可是，你了解所买的保险吗？它的保障是什么？事实上，大多数人并不理解自己所持有的保单，纯粹只为了买而买，丝毫不晓得其保障范围，结果在发生事故时得不到赔偿，引发『投保容易理赔难』的争议。(Read English article on life insurance).

何谓保险？

（一）保险的类别

保险可分为3大类别： 全险，半险 和 裸险。

类别定义结构
全险一份保单包含了大部分的保障，如人寿、重疾、意外伤害、意外医疗、住院费用和现金补贴等等。保险责任非常全面，有的还带保费豁免功能。全险是一个组合险，包括终身人寿险、附加重疾、附加医疗、附加意外、附加保费豁免功能和其它的功能，可以按照顾客的需求去组合和设计保单的功能。组合里除了终身人寿险是储蓄型以外（含现金价值），其他附加险都属於消费型。
半险基本的保障，如寿险,重疾,意外,医药等, 但只包含了其中的几种。半险也是一个组合险，但没有全险的附加险种类多，结构为：终身人寿险或重疾险（寿险/重疾2选1）+ 附加意外或附加医疗。
裸险仅含一种保障，不死不赔钱。单一的保障，如单独的寿险、单独的重疾险、单独的意外险或单独的医疗险。

（二）保险的功能

保险具有五项功能：人寿保险(Life)、重大疾病保险(Critical Illness / Dread Disease)、住院医药保险(Hospitalization & Medical)、意外保险(Personal Accident)、年金险(Endowment)。

人寿保险每个受保人在三种情况下肯定会用到的保险：
1. 自然死亡（俗称：忘记起床了或突然忘了呼吸。
2. 疾病死亡（俗称：因重大疾病而死亡）
3. 意外死亡（俗称：无可预料的意外找上我们而造成的死亡）
任何事情发生导致受保人的离世，这保险将会按照保单列明的保险利益做出赔偿予指定的受益人。若受益人非法定受益人，则将按照遗产分配法令来进行分配。
重大疾病保险也就是俗称的『36种疾病』。市面上有许多种类的重疾险，有些保险公司甚至包含多达上百种的重疾病。重疾险有轻度重疾（第一期和第二期）和严重重疾（第三期和第四期）。轻度重疾的保单，保费都会比较贵。
医疗险也就是俗称的『医药卡』。当身体某部位感到不舒服时，需到医院住院并治疗。住院期间所被征收的住院费和医疗费皆可申请理赔，而且在住院前后90天的门诊费皆可同样申报。然而，这项理赔在各大保险公司各有不同，因此在申请理赔时，受保人需根据本身医药保单的利益范围作出申请。有些医疗费并不在承保范围内，所以必须特别留意。以保费而论，医药保险为之最。
意外保险意外保险的保费最低。它包含了意外死亡保障和意外伤残保障。若一个人因意外而导致死亡或残障，保险公司会依照意外保单列明的利益作出理赔。由于保险同行竞争激烈，许多保险公司陆续推出不同利益的的意外保险，如公交意外和出国意外的双倍赔偿、住院现金津贴等。 公众皆可通过寿险公司、普险公司或银行购买意外保险。
年金险它是近期在市场火红的储蓄保险。 其实，这些储蓄保险都是属于半险或传统保单的一种。 它只提供少许的人寿保障，绝大部分的保费皆由保险公司投资在不同风险级别的基金，接着在指定的保单年度，定期提供指定的回酬予受保人。许多人会以这类型的保险做为退休规划，原因是投资风险较低，并可在日后获得稳定、固定的收入。然而必须留意一点的是：储蓄保险的回酬并非『保证回酬』。储蓄保险都有几个共同点：保费贵，保障低，时间长，短期内退保价值低。

（三）保险的理赔

当我们已知如何分辨保险后，就得了解在什么情况下保险理赔并不受理。

我们常闻：“投保容易理赔难”。其实大部分的原因皆来自——受保人不清楚自己所买的保险与保障。许多人以为买了保险就拥有所有的保障，然而往往当事情发生时，才意识到自己原来不受保而得不到理赔，进而引发不满、对保险产生了误解。

因此，建议投保人与受保人每一至两年定时检视自己的保单，包括受保利益和保单价值。有时候并非保险公司不赔，而是受保人的保险根本不在理赔的范围内。许多人都说买保险了，可当问及保险类别和保障利益时，他们会摇头、说不清楚。

以下是导致理赔不受理或延缓了理赔程序的因素：

1. 当发生事故时，没有及时通知保险公司或及时报案

不要等到时间过了，才想起去报案、做理赔，特别是意外险。索赔的第一件事情就是先报案。报案时应详细列明：报案人及被保险人的基本情况、事故发生的时间、地点、原因、经过、结果等。

2. 理赔要求是否在受保范围内。

打个比方说，你买的是重疾险，可是当意外发生时却想要向保险公司索取理赔。显然地，保险公司会拒绝你的理赔。因此，建议在发生事故后，可以致电保险代理或保险公司确认你是否受保。

3. 理赔资料是否齐全

申请理赔前，需集齐所有相关的收据、医生报告、药物报告、身体检查报告或证明书。无论是哪方面的保单理赔，受益人都应该准备保险书的正本，受保人和受益人的身份证件（身份证或报生纸）的原件和副本，还有其他所需的文件。如果委托他人办理索赔，甚需填写委托授权书。

4.保险理赔不是赚钱的工具。

保险，是一份补偿受保人财务上损失的保障。当申请理赔时， 保险公司是不允许受保人索取超过一次相同账单的索赔，尤其是在医疗保险。一张账单仅能索赔一次，即使在不同的保险公司也是如此。

5.保单的限定 / 等候期限 (Qualifying/Waiting period)

• 多数的保单对疾病皆含有等待期，即意味着保单所享有的利益, 只能在保单生效日的30天后才开始。
• 意外险，在保险公司或代理员收取保费后的24小时后生效。
• 医疗险，在保单生效日的30天后开始。
• 重疾险，在保单生效日的120天后开始。
• 倘若重疾发生在保单生效后的2年内，保险公司有权进行调查。若投保人在投保时隐瞒病史，都会导致索赔过程的障碍。

结论

保险，从来都是依据自身的状况量身定做。因此，没有最好的产品，只有最适合自己的产品。保险并非买了就弃之不理，因为个人所需的保障随着年龄和生活需求逐渐增加。从理财角度而视，每个人都需要保险，以将风险转移到。这不仅是一份责任，也是爱的具体表现。

 

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