你担心退休后应该进行那种类型的投资吗？希望本文可以提供你一些退休族的投资产品作为参考。(Original article)

退休后的生活并非从此以后就可以天天逍遥快活。由于你已经不再工作，因此你或许会担心自己是否有足够的老本来维持自己想要的生活方式。

享受退休生活其实并不容易，而且你在退休后需要有新的财务目标，因此你必须选择可以让你感到安心的投资产品。

退休族的投资产品应具有以下特性：

  • 低风险和低波动性
  • 平稳的股息和收益
  • 低管理成本
  • 无需担心

退休族必须确保财务的稳定，所以追逐“至高利润”的投资目标已经是过去式了，你必须重新调整自己的投资目标来适应现有的退休生活。

以下的几种投资产品或许可以确保你拥有稳定的退休生活。

投资产品＃1：交易所交易基金(ETF)

近十年以来，“交易所交易基金”或者又称为“交易型开放式指数基金”（ETF）已经成为最重要的金融产品之一。它的创立让像你和我这样的平民百姓可以用很少的资金进行多样化的投资。

过去利用多样化的投资组合来分散风险是拥有庞大资本的富裕阶层的特权。富人通过尽可能进行多种的不同投资组合让自己（不会过度倚重任何特定的投资项目）（不会把所有的蛋都放在同一个篮子）。但是对于相对没有那么多资本的人来说是很难进行多样化的投资。但是ETF的创建改变了这个游戏规则。

交易所交易基金（ETF）的操作模式基本上是广泛的投资在一个特定的市场，例如一个特定的基础指数或一个特定的股票市场。你可以像在股票市场上购买任何上市公司的股票一样购买ETF。

你可以像购买Maybank的股票一样购买ETF。而且它的投资金额也是你绝对负担得起。所以你再也不必买入所有综合指数市场内大型公司的股票来分散您的投资风险了。

在大马交易所（Bursa Malaysia）网站上公布的ETF如下：

•期货市场：TradePlus Shariah Gold Tracker

•吉隆坡综合指数：FTSE Bursa Malaysia KLCI ETF

•美国股市：MyETF Dow Jones U.S. Titans 50

•中国股市：TradePlus S&P New China Tracker

ETF满足了退休族选择投资产品的所有标准：

•ETF的投资风险是分散的，并且它紧密贴近和关注相关的市场表现。

•ETF通常每年都会派发稳定的股息。

•相较于单位基金(Unit Trust Fund)的管理成本（最高资产净值的5-6％），ETF的管理成本相对的比较低（约占资产净值的1％）。

•ETF旨在模拟某个特定市场的表现，因此它大大的减低您对投资风险的担忧。

ETF是退休族最好的投资之一，你可以轻松地在市场上购买ETF，而且你也不必每天追踪它的价格。

投资产品 #2: 蓝筹股

蓝筹股是指具有良好财务记录的大型上市公司的股票。在马来西亚股票市场的蓝筹股有Maybanks，Axiatas和Tenaga Nasionals等。

蓝筹股是退休族投资的理想选择，因为它们通常是财务非常稳健的公司，你不必担心蓝筹股的价格会随时下调。而且这些公司都能够稳定保持盈利，几乎在每个财政季度都分配股息。

以马来亚银行（Maybank）为例，按资产规模计算它是马来西亚最大的银行，它的股息收益率介于5％至9％之间，。也就是说你投资在马来亚银行的每一令吉，每年可以稳定的获得5到9仙的股息。

虽然这蓝筹股的派息要高于马来亚银行的定期存款所派发2％至3％的利息，但是定期存款保证你的定存利率，但是蓝筹股却不然。与上市公司可能改变股息派发的高低相比，你在蓝筹股的投资风险仍然高与定期存款。

如果你不知道在马来西亚到底要上从哪里寻找这些蓝筹股，你可以查看富时大马交易所指数（FTSE Bursa Malaysia Index）内的公司名单。

通常按照市值计算该指数中包含的公司是前30大市值最高的上市公司。它们正是你所要寻找的大型公司。

蓝筹股通常股价都很高，因此如果你要自行组合各种各样的蓝筹股投资金额将会很高，要是你没有足够的资金购买多种蓝筹股以达到分散投资风险的目的，那么透过投资蓝筹股以分散风险的建议就行不通了。

例如，雀巢马来西亚(Nestle Malaysia)每股是142令吉，而UEM Sunrise的价格是每股0.37令吉。如果以购买股票的最低量为100股，你需要至少RM14,200来购买雀巢马来西亚，但是你只需要RM37来购买UEM Sunrise股票。

你看到问题的所在了吗？虽然雀巢是一个极端的例子，但是大多数蓝筹股的股价要比市场中其他的股票的价格要高出很多。因此你需要大量的资金以实现多元化的蓝筹股投资。

也就是说，如果你有足够的财力拼凑属于自己的蓝筹股投资组合，你可以挑选自己钟意的一组蓝筹股。如果不能的话ETF可能会让你更容易的达到这个目的。

投资＃3：定期存款

定期存款（FD）可能是无论任何年龄，任何收入的人士最受欢迎的投资工具。

它符合退休族所有投资标准和特性。

由于银行或金融机构只需保证它向你承诺的回报率，它的投资风险极低。所以管理费用相对也极低，因此你只需支付很低的服务费和管理费用即可拥有定期存款帐户。

定期存款是应对通货膨胀造成货币贬值的好方法。假设你有RM100，而通货膨胀率是2％，那么明年RM100的价值将缩减2％，而定期存款的利息会让这RM100的价格上涨2％因而抵消了通货膨胀造成货币贬值。

从2010年到2019年马来西亚的通货膨胀率平均为2.1％，因此保证2％至3％的收益率的定期存款是可以抵御通货膨胀的一项投资。

你也许会认为定期存款也未免太很无聊了，它根本无法为你带来任何回报。哪里比得上其他那些能够为你带来更高回报率的投资选项。

但是你要紧记“投资原则”- 要获得更高的回报率，你就必须承担更高的投资风险。这是你最无可避免的。

退休族再也不适合冒险以追求利润最大化。你不再工作后，你需要的是稳定的金流来供给你退休后的生活方式。

定期存款的收益是得到保证的，尽管投资高风险的产品确实可以为你带来更高的收益，但你也可能因此蒙受损失。想想看假设你退休时如果遭受到严重的投资损失，你已经没有再重回职场存回老本的机会了。

在市场中有无数的定期存款共你选择，因为通常它们不需要大量的资金，任何人都可以开定期存款户口，。如果你对于选择哪种定期存款感到迷茫，可以点击这里查看定期存款列表，其中还包括穆斯林的伊斯兰定期存款。

投资＃4：马来西亚政府债券/证券

马来西亚政府债券/证券(MGS)或许是马来西亚最安全的投资选项之一。它是由马来西亚政府发行的债券/证券，期限从3年到10年不等，有时甚至更长。

它们通常以折扣价出售，并且会给付年度票率。例如，价格为RM100的MGS，你通常会以大约RM95的价格购买，到期日取决于已经规定的年限。息票率通常在2％至3％左右。

在到期日你将收到RM100以及债券的年度票息。因此MGS是一项非常受到退休族欢迎的投资选项。

如果您希望获得稳定和持续性的回报率，那么投资MGS绝对是不错的选择。最重要的是你不必担心政府是否有能力支付你的本金和票息。因为它的回报率是拥有政府的承诺保证，而且政府很少会违约拖欠债款。

与交易所交易基金(ETF)和蓝筹股不同点在于MGS让你可以在购买它之后不需要每天监控它查看它是否有赚钱。

购买MGS的最低投资额由1,000令吉起跳，你可以向任何经纪人，银行和金融机构购买，手续也非常简单。

如果穆斯林同胞有兴趣投资MGS，马来西亚政府也有发行伊斯兰政府证券，而且实际上马来西亚是最大的伊斯兰债券市场之一。

结论

身为退休族，你的投资目标是低风险，并提供你稳定且固定的回报来为你的退休生活提供资金。通过结合交易所买卖基金(ETF)，蓝筹股(Blue Chip Stocks)，定期存款(FD)和马来西亚政府证券(MGS)的四项投资产品，可以确保你无需依赖孩子就可以过上自己想要的生活方式。

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