债务是否已使你倍感压力？你是否总忙于支付账单而没有余款储蓄或享受生活？如果是，这是一个有助于你清晰把握自己的财务健康程度的方法。(Original article in English)
无论你的年龄高低，每个人都无可避免的拥有债务。你必须拥有良好的理财知识才能避免未来债台高筑，根据2019年马来西亚第21期经济观察报告显示，马来西亚的破产者当中，高达60%是年轻人，也就是年龄介于25到34岁的Y世代。
无论你的债务的多寡，有效的管理和准时付款都能够确保你拥有舒适的财务生活。
Contents
#1. 关注你的债务
厘清你的债务清单，列明“债务数额”“债权人（个人/银行/信用卡）”，“每月必须缴付的数目“， “到期日”，“利率”。你可以到中央信贷参考资讯系统（Central Credit Reference Information System英文名称的缩写CCRIS）下载你的“个人信用报告”。 这个由马来西亚国家银行创设的系统，收集、处理、储存及运作由所提供的信贷资料及偿债记录， 借贷者或金融机构（银行）都可以查照和参考这些个人信用报告。
有了这份债务清单你就可以清楚自己的债务状况。提醒自己准时在每一个到期日缴付贷款。也定时提醒自己定期的检视你的债务和付款现况。
如果你已婚，配偶的“个人信用”也良也会影响你。所以你更应该和你的伴侣一起检视双方的债务现况。
#2. 确定首先偿还那些债务
有了这份债务清单，你就必须确认先清偿那些债务。暂时先不理会方式和时间，而将重点放在优先的债务上。
由于个人信用卡的利率最高，所以应该最先偿还的是个人信用卡的负债。
优先支付较高金额的债务可以激励你并产生成就感，因此你可以先解决较大的债务，然后再处理较小的债务。
请继续严守通过定期检视债务清单，跟踪付款金额，未偿债务和到期日期。
如果你无法确定应该先偿还那些债务，请咨询拥有执照的理财规划师的专业意见。因为债务对你的未来财务影响很大。
#3. 创建债务偿还时间表
你已经确定了那些债务应该优先还清，接下来谈谈如何偿还债务和何时偿还债务。
你可以制作一个支付“账单日历”来帮助你每月拿到薪水后准时的在每个到期日偿还你的账单金额。个人强烈推荐你使用Google Calendar之类的电子日历，这样你就可以设置通知提醒自己在到期前两天或一天付款。
制定一个详细的时间表可以帮助你支付债务时保持纪律，避免拖延更甚或还不起债。这样做可以帮助你下定决心，在花钱之前先检查一下自己的债务承诺和消费冲动的轻重缓急。
收到薪水后，请勿延迟还清债务。当你想确保拥有更好的信用评分时，纪律是关键。
如果在你决定如何还清债务时遇到困难，不知道要如何权衡现金流量和其他开销，请咨询有执照的理财规划师，以制定一套适合你需求的独特计划。
#4. 使用每月预算来计划您的消费
拥有预算可以帮助你准备足够的钱来支付每个月的费用。如果你觉得自己的薪水无法支付你的债务和开销，请提早在当月或下个月前做好足够的应对措施。
每月预算还可以帮助你根据计划在支付所需费用后还可以把余额存起来。这些余额便可以用来更快地还清债务。
设置自动提醒自己每天，每周，每月和每季度查看和跟踪你的费用，以确保你有准确的数据来观察自己的消费模式，才可以有效的减少不必要开支。
#5. 减少不必要的支出
当你背负债务时，尤其是当债务从一个坎变成一团糟时，你必须对自己诚实。问问自己以下问题：
你是否入不敷出？
你是否可以改变自己的消费模式，从“昂贵”转向“负担得起”？
你是否可以减少在外用餐或叫外卖，而改成自己在家烹饪吗？
你的每月预算可以帮助你重新评估薪水和支出。如果你可以改变生活方式以减少不必要的支出，那么你可以利用节省下来钱做更好的运用，例如用于偿还债务或设立“应急基金”。
#6. 增加你的薪水
你应确保你的现金流量的收入始终超过支出。
当你的支出超过收入时，也就是你开始累积债务的时候。
如果你在完成预算计划并减少了不必要的支出之后仍然出现支出超过收入的话，那么现在应该是你增加收入的时候了。你可以向雇主要求加薪，或者找外快赚钱，又或者是转换你的事业跑道。不要然这也许是你学习新技能以获得更高的收入了的时候了。
#7. 如有需要，请使用你的紧急资金
生活并不会一路坦途。有时突发状况可能会发生，例如突然失业。当发生这种状况时，要确保持续偿还债务就将更加困难了。这时便是你“应急基金”发挥效用的时候了，这笔钱就可以让你找寻新工作时帮你应付6个月（甚至两年）债务和小部分的开销。
第一步是通过每个月分配至少30％的薪水作为储蓄，努力为自己创建一个小的应急基金。请将这笔钱放存一个特定的银行帐户中，若非必要请尽量避免取款。这可以帮助你养成更好的储蓄习惯，并且可以未雨绸缪，例如作为应对经济不景气，又或者突如其来的医疗开销的存款。
#8. 获取专业建议
如果您已经采取了上述所有步骤，但仍难以解决当前的债务状况，你可能需要向（马来西亚国家银行在2006年4月成立的）“信用咨询和债务管理机构AKPK”寻求帮助，让自己可以有效的管控自己的财务状况。
你也可以咨询拥有执照的理财规划师，他们可以帮助你拟定一套有效的摊还债务计划，你可以向他们索取建议，确保你的未来保持良好的现金流量。当你向专业的财务服务人员咨询时，你可以减轻财务负担，而且他们可以提供你有关理财更好和更有经济效益的应对方法。
结论
要使自己摆脱债务状况并非易事，尤其是当你对自己的信用状况和当前财务状况知之甚少时。不必为寻求帮助而感到尴尬，无论是AKPK信用咨询机构还是理财规划师都可以帮助你拟定清偿债务计划和提供你量身定制的可持续的财务计划，以保障你的现在和将来的财务健康。
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